这两日，蚂蚁消费金融在银登中心挂出两期个人不良贷款资产包，未偿本息36.45亿元，涉及借款人近14.78万户。扎眼的有两个数据，一个是借款人加权平均年龄37岁到38岁之间，一个是加权平均逾期天数超过300天。 37、38岁，正是家里顶梁柱的年纪，不是刚毕业手滑点了备用金的年纪，这个时候，房贷、车贷、教育支出正一起压在身上，300天也不是什么周转几天，而是按行业惯例早该认定收不回来的深度逾期。 有意思的是这批坏账被报道之后，我翻了翻点赞最高的几条评论，有人喊“逾期3000天以上的举手”，后面跟着600多个点赞；有人说“刘备借荆州那么大城池都不还，你们还什么”，160多条点赞，还有一条更直白，“23亿的债宁愿230万卖给催收公司，也不愿意打折让负债人直接还”，1600多条点赞。 这是啥？借钱的正在将自己包装成无可奈何又无赖的弱势方，而放贷的原罪在身，不还钱不是失信，是反抗。 这股风气，不是凭空长出来的。 早年间，网贷把自己搞成成了"高利贷"的代名词。很长一段时间里，助贷平台明面上的利率看着在20%以内，但咨询费、顾问费、会员费、担保费一加，综合成本远超36%。业内甚至流行"24%基础利率+12%担保费+9%服务费"这种拆法。助贷新规2025年10月才把综合融资成本锁死在年化24%以内，2026年8月起还得逐项明示。也就是说，37岁这批人借钱的时候，面对的是当时那个市场。 另一个原因是，催收把行业名声彻底搞臭了。爆通讯录、骚扰亲友、冒充公检法——不当催收长期占到金融投诉的一半左右。2025年3月我国才发布首个聚焦贷后催收的国家级规范，2026年初银行业协会又出了催收工作指引。但成见一直在，在很多人的心里，催收两个字等于欺负人。 欠钱不还还让这帮人底气很足的最重要的原因，其实是违约惩戒的方式太弱了。这是最要命的一条。我们来看一个新闻，今年6月5日，江苏银行一个资产包，45万笔债权、20.37亿元，进入诉讼程序的只有3笔，12.7万个债务人里只有1个被起诉。不是银行不想告，是告不起：小额个贷诉讼成本占回收额的15%到20%，就算拿到判决，执行阶段的终本率也超过60%。2023年北京海淀法院一则统计数据显示，信用类消费贷纠纷判决后的执行到位率只有7.25%。 法院系统自己的调研写得很直白：金融不良债权长期得不到有效司法处置，"客观上也令众多债务人滋生出侥幸避债、恶意逃债的思想，助长了债务人不以失信欠债为耻、反以背信得利为荣的罪错心理"。 于是闭环就完整了：高息和暴力催收让人觉得自己是受害者，起诉难让人觉得不还也没事。 这股风气正在形成一个现象，那就是恶意逃废债。"反催收联盟""职业背债"已经被公安部和金融监管总局点名为影响金融秩序的行业乱象。《中国金融黑灰产治理研究报告（2025）》估算，2025年一季度金融黑灰产市场规模突破2800亿元，比2023年增长约40%，从业人数超800万；2025年6月到11月半年间，全国经侦立案查处金融黑灰产犯罪案件1500余起，涉案金额近300亿元。 不信去短视频和社交平台上看看，债务优化、征信修复、反催收相关的虚假信息比比皆是，这些黑灰产最直接的伤害不只是骗钱，而是毁坏了社会的信用环境，让很多还有还款意愿的借款人被"免债减债"的话术拖进彻底失信的深渊，直接推高机构不良率。 即便不谈逃废债，只谈个贷不良本身，曲线也是难看的：银登中心挂牌的个贷不良资产2024年约1962亿元，2025年突破3500亿元，同比增长至少78%；其中消金公司挂牌规模从470亿元涨到1210亿元，增幅157.5%；到26年上半年，个贷不良资产挂牌已经达到1363亿元。 看这个图就明白了。 图表